Рынок экспресс-кредитования после воздействия недавнего кризиса начинает опять возрождаться под видом частных займов. И многие пытаются его показать в более технологичной и цивилизованной форме.
Способны ли частные кредиты обрести тип файлообменника? Несколько лет тому этот вопрос вызывал всеобщее удивление, однако в последнее время уже наблюдаются к этому яркие предпосылки. Развитие социальных сетей в Интернете, как предполагалось, должно было существенно навредить всей системе посреднического бизнеса. В некоторой степени именно так и случилось. Розничные банкиры при этом длительный период времени занимали нейтральную позицию по отношению к новациям, однако кризис, создавший множество проблем большинству банковских ритейлеров, стал толчком к поиску новых кредитных ниш: частных ссуд под посредничество квазифинансового игрока, а также традиционных кредитов, предоставляемых под расписку.
Главный вопрос кредитного рынка – оценка риска. В Западных странах «новые банкиры» начали использовать для кредитных целей социальные сети и торрент-треккеры, которые должны способствовать изучению и распределению риска между кредитором и заемщиком. Главная новация состоит в том, что пользователями виртуального кредитного рынка являются зарегистрированные посетители крупных Интернет-порталов, которые в достаточной степени доверяют друг другу и могут точно определить показатель риска как для всей своей группы, так и для каждого из ее участников в частности. Это предоставляет пользователю портала возможность получить кредит необходимого размера не в банке, который таким же образом выдает ссуды своим клиентам, а пользователей проекта непосредственно, если последние ему доверяют и согласны одолжить деньги.
Самый первый проект такого типа был построен в Англии в 2005 году. Этот венчурный проект под названием Zopa организовал выдачу ссуд «peer-to-peer loans», то есть напрямую от одного человека к другому с использованием сети Интернет, и почти мгновенно набрал высоких оборотов, если верить высказываниям создателям этого проекта. И вот уже в 2006 году в Соединенных Штатах заработал такого же типа портал «Prosper», собравший более миллиона частных пользователей и кредитный портфель в объеме 207 млн. долларов. В прошлом году стартовал еще один такой же проект под именем P2P Financial в Канаде, который обрел статус инвестиционного портала для тех пользователей, кто имеет желание получать прибыль от выдачи займов. В таком же стиле начала свою работу и компания Virgin Money, организованная Ричардом Бренсоном. Не отстает от других стран и Китай. Тут успешно работает и продвигается проект Qifang, являющий собой рынок кредитования между студентами. Все эти перечисленные проекты имеют достаточную популярность, но пока что не способны приравняться по своей значимости к традиционным финансовым учреждениям, ведь ауди¬тория таких порталов в подавляющем большинстве состоит не из богатых клиентов, которые обладают достаточным капиталом для серьезных оборотов.
В нашей стране пока эта кредитная ниша никем не занята, однако попытки создания альтернативных рынков частных займов уже наблюдаются. Создать честные и цивилизованные отношения между частным заемщиком и частным кредитором пытаются появившиеся «Биржи кредитов», которые из-за некоторых обстоятельств не используют пока весь ряд идей, которые уже широко применяются на Западе. Взамен привычных и традиционных для жителей страны расписок предлагается применять банковские карты, а договора подписывать электронно-цифровой подписью. К примеру, компания «Репутация», которая известна под брэндом «Биржа кредитов», ссылаясь на опыт западных стран, предлагает обычное посредничество при сделках. То есть, желающие предоставить свои личные деньги под проценты и граждане, которые имеют намерение взять эти средства в долг, обязаны пройти регистрацию и процедуру проверки, а также они могут получить пластиковые карты с ключами для осуществления электронно-цифровой подписи. При этом, как и все иные биржи, «Репутация» участником договора зай¬ма не является, все условия таких договоров не имеют к ней никакого отношения и она не является материально ответственной за сделку. Однако стоит заметить, что «Биржа кредитов» все еще не способна существенно увеличить объемы транзакций.
Партнером этого проекта является небольшая кредитная организация из Санкт-Петербурга под названием ПромСервисБанк. Возглавляющий группу продуктов этой компании, объяснил, что «Биржа кредитов» является агентом по выпуску пластиковых карт VISA. То есть, она получает чистые пластики и заключает договора с конечными клиентами. При этом в банк передаются только ксерокопии паспортов владельцев карт, которых намерена проверить служба безопасности. Однако со своими клиентами сотрудники банка никогда не встречаются, и в кредитных сделках банк участия не принимает.
Еще одна аналогичная биржа создана известной всем платежной системой WebMoney. При этом сама система тоже является площадкой для заключения сделок и не несет никакой ответственности за их следствия. При этом чтоб получить так называемый аттестат заемщика нужно отправить в систему свои паспортные данные, и предоставляя в долг немалую сумму, кредитор может видеть персональную информацию, которую может предоставляет только получатель сам лично. Как сообщили в пресс-службе WebMoney Transfer, каждый месяц предоставляется ссуд примерно на 3 млн. долларов. И в случае невозврата полученного на бирже займа, кошельки должника в системе блокируются, а списание денег с него происходит автоматически. Если даже дело дойдет до суда, то сама биржа только предоставит комплект документов, а заниматься взысканием она не будет. Согласно мнениям юристов, подобные «игры» являются крайне рискованными. Так, к примеру, при дистанционном заключении договоров проверить правдивость информации о заемщике практически невозможно. И заключая кредитный договор на такого рода бирже, лицо-кредитор сознательно и преднамеренно подвергает свои денежные средства существенному риску.
Возможно, из-за этого на бирже системы WebMoney процентная ставка достигает 40%, а для квазибанковских структур она порой может составлять и несколько сотен процентов годовых. Однако тем клиентам, которые не отягощают себя финансовыми познаниями и желанием разобраться в ситуации, процентная ставка оглашается в размере 1–2% в день. Тогда почему многие заемщики оформляют сделки в кредитных магазинах, а не традиционным методом в банке? Для заемщика главным преимуществом таких ссуд заключается в оперативности и скорости, хотя обе стороны сделки понимают при этом малую степень ответственности, а иногда даже идет расчет на недобросовестность. В это время за деятельностью банков действует строгий надзор, и поэтому они не могут опуститься на такой уровень, ведь выдача ссуд предвидит в первую очередь высокую степень ответственности, а обращение в иные учреждения, которые выдают займы под 1–2% в день, объясняется финансовой неграмотностью заемщиков.
Кредитные биржи являются скорей торговыми механизмами наподобие биржи «Forex», чем небанковскими кредитными учреждениями. Обратившись к услугам нелицензированных кредиторов, и тем самым перешагнув границу правового поля, заемщик рискуют всем что у него есть. Да и сами банки пока еще не спешат заполнить эту нишу. Из всех самых известных банков начал предоставлять подобного рода ссуды только банк «Траст», предложивший заемщикам свой кредит под 1% в день с кредитным лимитом 11 000 рублей. При этом эффективная процентная ставка может даже превышать 365% годовых.
Уже вступил в силу закон о микрофинансовых организациях. При этом размер предоставляемых ими займов ограничивается миллионом рублей в расчете на одного заемщика. Однако экспертов и законодателей беспокоят иные вопросы деятельности микрофинансовых структур, ведь теперь получение статуса микрофинансового предприятия доступно практически каждому юридическому лицу. Все дело в том, что закон не предвидит требований к размеру их капитала, не введены ни нормативы, ни формирования резервов. Получается, что не так давно были удалены на рынке страны банки с малым капиталом, а теперь разрешили деятельность банков вообще без капитала.
Согласно мнению председателя правления DeltaCredit банка, такие кредитные организации, которые доминируют в Индии и Латинской Америке, некоторым категориям мелких предпринимателей очень даже выгодны. Например, владелец торговой лавки может купить мясо и реализовать его покупателям в тот же день с большой наценкой. Он берет ссуду даже под 2% в сутки, и спустя несколько часов ее полностью возвращает.

И все же основным видом договоров частного кредитования были и остаются обычные долговые расписки. Официальных данных по количеству и объему займов, выдаваемых ежегодно в стране под расписки, не существует. Однако результаты судебной практики показывают, что некоторые частные лица предоставляют порой ссуды на десятки миллионов российских рублей. При этом вокруг таких сделок порой происходят даже криминальные баталии. Таким образом, тенденция увеличения количества нелегальных кредиторов может представлять опасность для жителей страны. Заключение договора займа Гражданским кодексом формально разрешено, но когда такие ссуды выдаются регулярно и организованно, это можно назвать незаконной банковской деятельностью. Действующее на сегодняшний день законодательство разрешает простую форму договора займа, составленную в письменном виде. При этом, независимо от размера займа, подтверждает передачу наличных денег только обычная расписка. Оспорить ее действенность, конечно, можно, если получится доказать, что она была составлена под влиянием насилия, угрозы или же обмана.
Как раз именно этим пользуются мошенники. Во-первых, не во всех случаях графологической экспертизой может быть доказана подлинность подписи, и поэтому любой честный гражданин, который не имеет понятия о каких-либо сомнительных операциях, может неожиданно для самого себя оказаться в роли кредитора.

Во время таких отношений подвергается риску не только заемщик, но и кредитор. Одна из самых главных проблем заключается в подтверждении факта о получении заемщиком денежных средств, ведь расписка не является достаточно эффективным доказательством, так как заемщик может вполне успешно оспорить подлинность своей подписи и добиваться проведения экспертизы. В свою очередь экспертиза затянет рассмотрение спора как минимум на несколько месяцев и в конечном результате может не дать однозначного ответа, подписывал в действительности заемщик расписку или нет. Как дополнительные доказательства очень хорошо также представить заявление о выдаче ссуды, анкету заемщика, и даже видеозапись самого момента передачи денег.

Статьи по теме:

Кредитование бюджетников
Кредит на свадьбу
Рекомендации будущему заемщику